Ако сте си купили iPhone последен модел за 2000 лева на изплащане, шансът да изплатите лизинга е по-голям от този спрямо тези, които са си взели Android смартфон за 300 лева. Това са част от изводите на научен труд на германски изследователи от Университета по финанси и мениджмънт във Франкфурт. Целта на доклада е да покаже, че може да се използва доста ефективно дигиталната история на потребителите, за да се оцени тяхната платежоспособност и надеждност. Което в рамките на все по-налагащата се тенденция за използване на големите масиви от данни, сложни алгоритмични системи за анализ, финансовите институции все повече ще разчитат на тях като надежден източник на информация за оценка на кредитния риск на потребителите си.

Оценката на риска в XXI век

Изследването на германските учени се базира на данни от над 270 хил. поръчки от локален сайт за мебели, който изпраща стоката, преди да е получил заплащането. По този начин могат да се проследят кои клиенти успяват да погасят задължението си и кои не. Данните после се сравняват с традиционния инструмент FICO, който се ползва от германските кредитни институции. Разликата между изрядните платци и притежатели на iPhone и тези на Android е близо 20%. С което в доклада се заключва, че „притежаването на iPhone изглежда е надежден индикатор за по-високи доходи и оттам – по-голяма кредитна надеждност“.

Това твърдение е само черешката на тортата. Екипът разглежда още редица други показатели за дигиталната дейност на потребителите. Примерно при тези, които поръчват през смартфон, съществува три пъти по-голям риск за непогасяване на задълженията си спрямо хората, които използват настолен компютър или лаптоп при заявка на поръчка. Потребителите, които са препратени към даден сайт за пазаруване от реклама в търсачката, са два пъти по-надеждни от тези, които ползват портал за сравнение на продукти.

Клиентите, които изписват имената в имейл адреса си, имат 30% по-голяма вероятност да върнат задълженията си. Надеждността се увеличава, ако хората използват платени домейни за електронна поща, както и ако техният адрес не включва номера.

Бизнесът трябва да внимава с потребители, които допускат грешки при изписването на имейлите или пишат имената и адреса си само с малки букви. Крайното заключение на германските изследователи е, че използването на подобни данни и комбинирането им може да предостави по-точна оценка на риска спрямо традиционната система FICO, която се използва от кредитните институции в Германия.

Другата страна на медала

По този начин обработването на големите масиви от информация и всякакви подобни индикатори за формиране на показатели за оценяване на риска при отпускане на кредити или платежоспособността на клиентите изглежда неизбежно. Но трябва да се внимава, защото дори при пресяването на толкова много данни картинката, която кредитните институции си формират, може да се окаже непълна. Както посочва Леонид Бержидски от Bloomberg – може да си изплатил две ипотеки, но да предпочиташ евтин смартфон Android заради операционната система или заради по-добрата батерия. Също така доста потребители с висока онлайн култура (т.нар. Power users) доста често използват няколко имейл адреса, от които поръчват онлайн, за да не задръстват основния си мейл с досадното спамене на промоции от търговците. С което целият модел, предложен от германските учени, може да доведе до изкривяване на крайната оценка за платежоспособността и надеждността на даден клиент.

Оцени:
Рейтинг: 5
Още от Social

Дежавю: Apple и Samsung отново в съда заради патенти

73 | 10.05.2018